واشنطن، العاصمةــ كثيرا ما يُـرَوَّج للتكنولوجيا المالية على أنها أداة تمكين قوية للشمول المالي. على مدى السنوات العديدة الأخيرة، ساعدت صناعة التكنولوجيا المالية بالفعل في تمكين التقدم الحقيقي الذي شهدناه في قدرة السكان المحرومين من الخدمات المالية في السابق على الوصول إليها ــ بما في ذلك المدخرات الرقمية، والائتمان، والتأمين، والمدفوعات، والتحويلات المالية. ولكن عندما يتعلق الأمر بإدماج المرأة، فلا يزال الطريق أمامنا طويلا.
للتعرف على كيفية وفاء شركات التكنولوجيا المالية بوعد ضمان الشمول المالي للنساء، وما هي الممارسات الناجحة، سألنا خبراء الصناعة. تُـعَـبِّـر دراسة جديدة أجرتها مؤسسة التمويل الدولية، استنادا إلى دراسة استقصائية شملت 114 شركة تعمل في مجال التكنولوجيا المالية من 17 دولة، عن مجموع الآراء التي عرضها علينا خبراء الصناعة. وجاءت النتائج كاشفة ومؤثرة.
فبرغم أن 59% من شركات التكنولوجيا المالية المدرجة في الدراسة تجمع بيانات العملاء المصنفة حسب الجنس، فإن 32% فقط من الشركات تستخدم هذه المعلومات لتصميم وتقديم الخدمات المالية للنساء. بدلا من ذلك، تميل الشركات إلى اتباع نهج "محايد جنسانيا"، والذي لا يتناول بشكل مباشر كيفية الوصول إلى النساء على نطاق واسع. ربما لا ينبغي لنا أن نستغرب إذن أن تشكل النساء، عند غالبية المقرضين في مجال التكنولوجيا المالية، أقل من 25% من عملائهم التجاريين.
من عجيب المفارقات أن التقرير وجد أيضا أن المديرين التنفيذيين في غالبية شركات التكنولوجيا المالية يعتبرون النساء من العملاء القيمين: فهن أكثر ولاء، وأقل ميلا إلى المخاطرة، ومعدلات سدادهن أفضل مقارنة بالرجال. تؤكد نتائج دراسة مؤسسة التمويل الدولية هذا التقييم: ففي حين تعمل نسبة صغيرة فقط من شركات التكنولوجيا المالية التي شملها الاستطلاع على تفصيل المنتجات والخدمات بما يتفق مع احتياجات النساء، فإن معظم الشركات التي تفعل ذلك (63٪ منها) ذكرت إن العميلات يولدن قيمة أعلى على مدار عمر العميل مقارنة بالرجال.
تستطيع هذه الشركات أن تقدم نماذج قَـيِّـمة لشركات أخرى. لنتأمل هنا شركة الإقراض الرقمية الكولومبية خوانتشو تي بريستا: بعد أن أدركت أن النساء يتمتعن بمعدلات موافقة أعلى على القروض ومعدلات قروض متعثرة أقل، بدأت الشركة تستخدم تحليل البيانات لتصميم المنتجات وشروط الائتمان على النحو الذي يلبي احتياجات النساء وتفضيلاتهن. على سبيل المثال، جربت الشركة منتجات ائتمانية مخصصة للنساء فقط والتي خفضت تكاليف الأقساط بنحو 15%.
على نحو مماثل، لاحظت شركة mfarmPay ــ وهي شركة تكنولوجيا مالية تعمل في غانا وكينيا ــ أن المزارعات يظهرن أنماطا أفضل فيما يتصل بسداد القروض، وأن مشاركتهن في الزراعة تميل بمرور الوقت إلى أن تكون أكثر اتساقا مقارنة بمشاركة الرجال، الذين قد يتحولون إلى أنشطة أخرى. لذا، بدأت الشركة تنظر في العوامل المرتبطة بالجنس إلى جانب البيانات الجغرافية في التصنيف الائتماني، وبالتالي ضيقت فجوة الإقراض بين المؤسسات المالية ومزارعي الحيازات الصغيرة. ويساعد الحضور القوي للنساء في فريق إدارة mfarmPay الشركة على تحديد القيود المتعلقة بالجنس وتوجيه تصميم المنتج وميزاته.
At a time of escalating global turmoil, there is an urgent need for incisive, informed analysis of the issues and questions driving the news – just what PS has always provided.
Subscribe to Digital or Digital Plus now to secure your discount.
Subscribe Now
عملت شركة إنديفي، ومقرها الهند، على إنشاء قروض صغيرة قصيرة الأجل لمساعدة المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة الحجم التي تقودها نساء على بناء تاريخ ائتماني. كما عملت إحدى شركات التكنولوجيا المالية الـمِـصرية على تطوير حل المحفظة المحمولة الذي يتيح التسليم الآمن والفوري للتحويلات الاجتماعية الشهرية، وبالتالي ساعدت النساء على توفير الوقت وتكاليف السفر ــ وتجنب المضايقات المحتملة.
هناك أيضا شركات التكنولوجيا المالية التي تستخدم مصادر بيانات بديلة لإنشاء سجلات ائتمانية للعملاء من النساء. وتقدم شركات أخرى المعرفة الرقمية والتدريب على الأعمال التجارية للنساء إلى جانب الخدمات المالية، فضلا عن توظيف مجموعات متنوعة من الوكلاء، والعمل مع شركات الاتصالات لتقديم خدمات مالية موجهة للمزارعات. ومع ذلك، في مجمل الأمر، لا تزال صناعة التكنولوجيا المالية تفتقد الفرصة لتسريع عملية إدماج النساء ماليا.
الواقع أن الحجة التجارية لصالح المبادرة إلى العمل الآن واضحة. إذ تشكل المرأة شريحة هائلة من السوق تتمتع بقوة اقتصادية واجتماعية متنامية. علاوة على ذلك، تميل المرأة إلى إظهار قدر أعظم من الولاء للعملاء، فضلا عن مزيد من الانضباط المالي، وأداء أفضل للقروض، وودائع أكثر ثباتا. كما يُـفضي منح النساء الشمول المالي إلى خلق فرص العمل، وزيادة الإنتاجية، وتسريع نمو الناتج المحلي الإجمالي. ولا يخلو الأمر حتى من روابط بين إدماج النساء وقرارات الأعمال والاستثمار الواعية مناخيا.
عندما يتعلق الأمر بفهم وتقييم إدماج النساء والاستثمار فيه، فإن صناعة التكنولوجيا المالية لا تتحرك بالسرعة الكافية. والسرعة ضرورة أساسية: فمن دون التعجيل بشكل كبير بضمان الشمول المالي للنساء، قد يضرب التحيز على أساس الجنس بجذوره عميقا في صناعة الخدمات المالية الرقمية.
الخبر السار هنا هو أن التكنولوجيا المالية، باعتبارها صناعة ناشئة نسبيا، لا تزال قادرة على دمج الشمول الجنساني في تصميمها والسبل التي تقدم بها خدماتها. وكما تظهر دراستنا، فقد اكتشف عدد من شركات التكنولوجيا المالية بالفعل إمكانات التصميم القائم على الشمول الجنساني، والذي يجب أن يكون القاعدة وليس الاستثناء.
Less than two months into his second presidency, Donald Trump has imposed sweeping tariffs on America’s three largest trading partners, with much more to come. This strategy not only lacks any credible theoretical foundations; it is putting the US on a path toward irrevocable economic and geopolitical decline.
Today's profound global uncertainty is not some accident of history or consequence of values-free technologies. Rather, it reflects the will of rival great powers that continue to ignore the seminal economic and social changes underway in other parts of the world.
explains how Malaysia and other middle powers are navigating increasingly uncertain geopolitical terrain.
To have unlimited access to our content including in-depth commentaries, book reviews, exclusive interviews, PS OnPoint and PS The Big Picture, please subscribe
واشنطن، العاصمةــ كثيرا ما يُـرَوَّج للتكنولوجيا المالية على أنها أداة تمكين قوية للشمول المالي. على مدى السنوات العديدة الأخيرة، ساعدت صناعة التكنولوجيا المالية بالفعل في تمكين التقدم الحقيقي الذي شهدناه في قدرة السكان المحرومين من الخدمات المالية في السابق على الوصول إليها ــ بما في ذلك المدخرات الرقمية، والائتمان، والتأمين، والمدفوعات، والتحويلات المالية. ولكن عندما يتعلق الأمر بإدماج المرأة، فلا يزال الطريق أمامنا طويلا.
للتعرف على كيفية وفاء شركات التكنولوجيا المالية بوعد ضمان الشمول المالي للنساء، وما هي الممارسات الناجحة، سألنا خبراء الصناعة. تُـعَـبِّـر دراسة جديدة أجرتها مؤسسة التمويل الدولية، استنادا إلى دراسة استقصائية شملت 114 شركة تعمل في مجال التكنولوجيا المالية من 17 دولة، عن مجموع الآراء التي عرضها علينا خبراء الصناعة. وجاءت النتائج كاشفة ومؤثرة.
فبرغم أن 59% من شركات التكنولوجيا المالية المدرجة في الدراسة تجمع بيانات العملاء المصنفة حسب الجنس، فإن 32% فقط من الشركات تستخدم هذه المعلومات لتصميم وتقديم الخدمات المالية للنساء. بدلا من ذلك، تميل الشركات إلى اتباع نهج "محايد جنسانيا"، والذي لا يتناول بشكل مباشر كيفية الوصول إلى النساء على نطاق واسع. ربما لا ينبغي لنا أن نستغرب إذن أن تشكل النساء، عند غالبية المقرضين في مجال التكنولوجيا المالية، أقل من 25% من عملائهم التجاريين.
من عجيب المفارقات أن التقرير وجد أيضا أن المديرين التنفيذيين في غالبية شركات التكنولوجيا المالية يعتبرون النساء من العملاء القيمين: فهن أكثر ولاء، وأقل ميلا إلى المخاطرة، ومعدلات سدادهن أفضل مقارنة بالرجال. تؤكد نتائج دراسة مؤسسة التمويل الدولية هذا التقييم: ففي حين تعمل نسبة صغيرة فقط من شركات التكنولوجيا المالية التي شملها الاستطلاع على تفصيل المنتجات والخدمات بما يتفق مع احتياجات النساء، فإن معظم الشركات التي تفعل ذلك (63٪ منها) ذكرت إن العميلات يولدن قيمة أعلى على مدار عمر العميل مقارنة بالرجال.
تستطيع هذه الشركات أن تقدم نماذج قَـيِّـمة لشركات أخرى. لنتأمل هنا شركة الإقراض الرقمية الكولومبية خوانتشو تي بريستا: بعد أن أدركت أن النساء يتمتعن بمعدلات موافقة أعلى على القروض ومعدلات قروض متعثرة أقل، بدأت الشركة تستخدم تحليل البيانات لتصميم المنتجات وشروط الائتمان على النحو الذي يلبي احتياجات النساء وتفضيلاتهن. على سبيل المثال، جربت الشركة منتجات ائتمانية مخصصة للنساء فقط والتي خفضت تكاليف الأقساط بنحو 15%.
على نحو مماثل، لاحظت شركة mfarmPay ــ وهي شركة تكنولوجيا مالية تعمل في غانا وكينيا ــ أن المزارعات يظهرن أنماطا أفضل فيما يتصل بسداد القروض، وأن مشاركتهن في الزراعة تميل بمرور الوقت إلى أن تكون أكثر اتساقا مقارنة بمشاركة الرجال، الذين قد يتحولون إلى أنشطة أخرى. لذا، بدأت الشركة تنظر في العوامل المرتبطة بالجنس إلى جانب البيانات الجغرافية في التصنيف الائتماني، وبالتالي ضيقت فجوة الإقراض بين المؤسسات المالية ومزارعي الحيازات الصغيرة. ويساعد الحضور القوي للنساء في فريق إدارة mfarmPay الشركة على تحديد القيود المتعلقة بالجنس وتوجيه تصميم المنتج وميزاته.
Winter Sale: Save 40% on a new PS subscription
At a time of escalating global turmoil, there is an urgent need for incisive, informed analysis of the issues and questions driving the news – just what PS has always provided.
Subscribe to Digital or Digital Plus now to secure your discount.
Subscribe Now
عملت شركة إنديفي، ومقرها الهند، على إنشاء قروض صغيرة قصيرة الأجل لمساعدة المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة الحجم التي تقودها نساء على بناء تاريخ ائتماني. كما عملت إحدى شركات التكنولوجيا المالية الـمِـصرية على تطوير حل المحفظة المحمولة الذي يتيح التسليم الآمن والفوري للتحويلات الاجتماعية الشهرية، وبالتالي ساعدت النساء على توفير الوقت وتكاليف السفر ــ وتجنب المضايقات المحتملة.
هناك أيضا شركات التكنولوجيا المالية التي تستخدم مصادر بيانات بديلة لإنشاء سجلات ائتمانية للعملاء من النساء. وتقدم شركات أخرى المعرفة الرقمية والتدريب على الأعمال التجارية للنساء إلى جانب الخدمات المالية، فضلا عن توظيف مجموعات متنوعة من الوكلاء، والعمل مع شركات الاتصالات لتقديم خدمات مالية موجهة للمزارعات. ومع ذلك، في مجمل الأمر، لا تزال صناعة التكنولوجيا المالية تفتقد الفرصة لتسريع عملية إدماج النساء ماليا.
الواقع أن الحجة التجارية لصالح المبادرة إلى العمل الآن واضحة. إذ تشكل المرأة شريحة هائلة من السوق تتمتع بقوة اقتصادية واجتماعية متنامية. علاوة على ذلك، تميل المرأة إلى إظهار قدر أعظم من الولاء للعملاء، فضلا عن مزيد من الانضباط المالي، وأداء أفضل للقروض، وودائع أكثر ثباتا. كما يُـفضي منح النساء الشمول المالي إلى خلق فرص العمل، وزيادة الإنتاجية، وتسريع نمو الناتج المحلي الإجمالي. ولا يخلو الأمر حتى من روابط بين إدماج النساء وقرارات الأعمال والاستثمار الواعية مناخيا.
عندما يتعلق الأمر بفهم وتقييم إدماج النساء والاستثمار فيه، فإن صناعة التكنولوجيا المالية لا تتحرك بالسرعة الكافية. والسرعة ضرورة أساسية: فمن دون التعجيل بشكل كبير بضمان الشمول المالي للنساء، قد يضرب التحيز على أساس الجنس بجذوره عميقا في صناعة الخدمات المالية الرقمية.
الخبر السار هنا هو أن التكنولوجيا المالية، باعتبارها صناعة ناشئة نسبيا، لا تزال قادرة على دمج الشمول الجنساني في تصميمها والسبل التي تقدم بها خدماتها. وكما تظهر دراستنا، فقد اكتشف عدد من شركات التكنولوجيا المالية بالفعل إمكانات التصميم القائم على الشمول الجنساني، والذي يجب أن يكون القاعدة وليس الاستثناء.
ترجمة: مايسة كامل Translated by: Maysa Kamel