性别中立的金融科技不适合女性

华盛顿——金融科技（fintech）经常被吹捧为普惠金融的强大推动力。在过去的几年里，金融科技行业在为此前服务不足的人群提供金融服务方面取得了重要进展，包括数字储蓄、信贷、保险、支付和汇款。但在女性包容方面，我们还有很长的路要走。

为了解金融科技公司如何兑现女性普惠金融的承诺，以及哪些做法有效，我们询问了行业专家。 国际金融公司（International Finance Corporation）的一项新研究基于对17个国家的114家金融科技公司的调查，捕捉他们说了什么。调查结果很能说明问题。

尽管研究所涵盖的59%的金融科技公司收集了按性别分列的客户数据，但只有32%的公司使用这些信息为女性定制金融服务的设计和交付。相反，公司倾向于采取“性别中立”的方针，即不直接解决如何大规模触达女性的问题。因此，对于大多数金融科技贷款人来说，女性占其业务客户的比例不到25%，这也许并不足为奇。

矛盾的是，该报告还发现，大多数金融科技公司的高管认为女性是有价值的客户：与男性相比，女性更忠诚，风险更低，还款率更高。国际金融公司的研究结果证实了这一评估：只有一小部分受访金融科技公司为女性量身定制产品和服务，但大多数受访者（63%）表示女性客户比男性创造的客户终身价值更高。

这些公司可以为其他公司提供有价值的模型。以哥伦比亚数字贷款机构Juancho Te Presta为例：该公司认识到女性贷款批准率较高，拖欠贷款率较低，开始使用数据分析定制产品和信贷条件，以满足女性的需求和偏好。例如，它试行了仅限女性的信贷产品，将分期付款成本降低了约15%。

同样，在加纳和肯尼亚运营的金融科技公司mfarmPay注意到，女性农民表现出更好的贷款偿还模式，而且随着时间的推移，她们对农业的参与往往比男性更稳定，而男性可能会转向其他活动。因此，该公司开始在信用评分中考虑与性别相关的因素以及地理数据，从而缩小金融机构与小农户之间的贷款差。mfarmPay管理团队中女性人数众多，有助于公司识别与性别相关的限制，并为产品设计和功能提供信息。

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总部位于印度的Indifi公司开发短期小额贷款帮助女性领导的微型、小型和中型企业建立信用记录。一家埃及金融科技公司开发了一种移动钱包解决方案，可以安全、即时地交付每月的社会转移支付，从而帮助女性节省时间和交通成本，避免可能的骚扰。

还有一些金融科技公司使用另类数据源为女性客户生成信用记录。其他公司在提供金融服务的同时为女性提供数字素养和商业培训，雇用性别多样化的代理群体，并与电信公司合作，为女性农民提供定向金融服务。但总体而言，金融科技行业仍然错失了加快女性普惠金融的机会。

行动的商业理由是显而易见。女性是一个巨大的细分市场，其经济和社会力量不断增强。此外，她们往往表现出更高的客户忠诚度、更好的财务纪律、更佳的贷款表现和更强的存款粘性。女性普惠金融可以创造就业机会、提高生产率，加快GDP增长。 甚至女性包容与具有气候意识的商业和投资决策之也存在联系。

在理解、重视和投资女性包容性方面，金融科技行业的发展速度还不够快。速度至关重要：如果不大幅加快女性金融包容性，性别偏见可能根深蒂固地融入数字金融服务行业。

好消息是，作为一个相对新兴的行业，金融科技仍然可以在其设计和交付中加入性别包容性。正如我们的研究表明，许多金融科技公司已经发现了性别包容性设计的潜力。这必须成为常态，而不是例外。