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Less than two months into his second presidency, Donald Trump has imposed sweeping tariffs on America’s three largest trading partners, with much more to come. This strategy not only lacks any credible theoretical foundations; it is putting the US on a path toward irrevocable economic and geopolitical decline.
Today's profound global uncertainty is not some accident of history or consequence of values-free technologies. Rather, it reflects the will of rival great powers that continue to ignore the seminal economic and social changes underway in other parts of the world.
explains how Malaysia and other middle powers are navigating increasingly uncertain geopolitical terrain.
旧金山—从澳大利亚和巴西到尼日利亚和美国，各国正在制定新的指导方针和法规来管理金融数据的数字共享。 目的是刺激数字数据生态系统的建立，平滑和加快金融机构与个人和企业客户之间的互动。 但成功采用开放金融数据还可以全面提振全球 GDP 。
开放数据系统通过应用程序编程接口 (API) 让客户数据在金融机构之间无摩擦地流动，从而减少或消除人工数据处理的需要。 强大的消费者信任是这种系统的必要前提。 而只有通过建立用户同意、数据保护和网络安全的保护垫才能确保这一点。
在保护措施到位的前提下，收益是巨大的。 个人和小企业可以获得更多的金融服务； 例如，对于信用档案较少的客户，显示他们可靠支付水电费、租金和其他账单的数据可以提高他们获得贷款的机会，有时是首次贷款。
消费者的其他优势包括更方便——无需继续一式三份填写所有这些表格——以及更广泛的产品选择。 在英国，所谓的开放银行业务自 2018 年开始运行，客户可以轻松地将账户从一家机构切换到另一家机构，获得更高的存款利率，还可以比较不同提供商的抵押贷款利率而无需通过收费的经纪人。 在美国，拜登总统于 2021 年 7 月 9 日发布的促进经济竞争的行政令特别提到要增加金融数据的共享，以便“消费者可以更轻松地改换金融机构，用上新的创新金融产品”。
金融服务提供商也从中受益。 采用开放数据通过数字方式向它们提供经过验证的数据，提高了它们的运营效率，免除了手动输入或在数据孤岛中搜索信息的繁重任务。 这大大降低了与修复不良客户关系管理数据相关的成本（目前这类成本估计占典型金融机构收入的 20%），并使服务提供商能够做更多的工作来自动化其数据操作。
更深入的数据共享还意味着银行可以将员工资源分配给最大的在险的客户，减少对数据中介的需求。 例如，在美国，近一半的按揭贷款提供商依赖第三方数据发放贷款，但开放金融数据正在让大量此类信息可公开获取。 最后，数据共享是打击欺诈的有效工具，因为它提供了更多的证据和线索来标记可疑活动，帮助机构加强其预测欺诈建模。
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然后是宏观经济收益。 在对银行和支付领域的 24 项金融数据共享计划的最新分析中，我们发现广泛采用开放数据系统可以带来可观的经济提振。 到2030年，欧盟、英国和美国的提振幅度可达GDP的1-1.5%，印度的提振幅度可达4-5% 。
此外，所有市场参与者——金融机构、个人客户、中小微企业——也将受益，只是程度不同，取决于每个国家的金融深度和结构及其开放数据系统的特点。
[图表]
目前，即使是处于开放数据采用前沿的国家也只获得了其潜在价值的一小部分。 我们估计，英国目前只获得了 30-40% 的可能收益，美国和欧洲获得了 10%。
实现全部价值需要一定程度的数据标准化和广泛的数据共享，而目前很少有经济体可以达到这一水平。 标准化是指共享数据和相关获取成本的标准化机制存在的程度，而广度是指共享的财务数据的种类数量。
在某些情况下，数据共享相对来说是临时性的。 例如，在许多国家，消费者想要自动获取有竞争力的按揭贷款，就需要向多个提供商提供相同的具体按揭申请数据。 但规模运营——从而获得最大的潜在价值——需要通过标准 API 以最低成本轻松获取广泛的金融数据。
另外两个方面至关重要：建立数据共享系统所需要的强大的数字金融基础设施，以及确保其不断蓬勃发展的创新。
在新冠肺炎疫情期间，拥有发达数字金融基础设施的国家能够快速有效地向企业和个人支付款项。 这些措施在很大程度上依赖于数字支付渠道，以及具有广泛人口覆盖和内置消费者保护的高可靠性数字身份系统。 对于许多新兴经济体来说，基本的互联网接入、广泛的智能手机普及和可靠的电力供应也是获取数据共享生态系统全部经济价值的先决条件。
最后一个前沿是创新。 可访问的开放金融数据的价值越大，创新潜力就越大，而且可能以我们今天无法想象的方式增长。 不同的参与者，从传统银行业到技术平台和新的金融科技初创公司，都可以根据自己的强项和竞争优势领域发挥有意义的作用。
建立和扩大开放的金融数据生态系统带来了复杂的技术和监管挑战。 但安全和可信的机制也为消费者、金融机构和经济提供了巨大的潜在收益。